Dans un monde financier de plus en plus complexe, la gestion de la dette est devenue une compétence essentielle. Parmi les différentes stratégies disponibles, le rachat de crédit apparaît comme une solution intéressante pour faciliter la gestion financière. Néanmoins, ce processus soulève souvent des questions, comme celle portant sur l’assurance emprunteur et son obtention. Le courtier en rachat peut-il obtenir une assurance emprunteur?
Le rachat de crédits
Le rachat de crédits est une solution financière qui permet à un emprunteur de regrouper plusieurs prêts en un seul. Toutes les dettes sont réunies en un seul prêt à taux réduit, encadré par une nouvelle durée et une nouvelle mensualité.
Comme l’explique Responis, courtier en rachat de crédit, l’objectif est de simplifier la gestion des remboursements et de réduire le montant total des mensualités dans le but de baisser le taux d’endettement et de débloquer une nouvelle capacité d’emprunt.
On distinguera deux types de rachat de crédit :
- Rachat de crédit à la consommation. Il cible les emprunts spécifiques tels que les prêts personnels, les crédits renouvelables, les prêts auto, les prêts pour travaux, etc.
- Rachat de crédit hypothécaire. Il englobe à la fois les crédits à la consommation et le crédit immobilier, entraînant la mise en place d’une hypothèque par l’établissement bancaire effectuant le rachat, pour pallier les risques potentiels de défaut de paiement.
Le courtier en rachat de crédits joue un rôle essentiel pour aider les emprunteurs à trouver les meilleures conditions de rachat de crédits.
À l’instar d’un courtier en assurance vie, il sert d’intermédiaire entre les emprunteurs et les institutions financières et utilise son expertise pour négocier des conditions de prêt plus favorables, comme des taux d’intérêt plus bas ou des durées de prêt plus longues.
Assurance emprunteur et rachat de crédits
L’assurance emprunteur est une assurance qui garantit le remboursement d’un prêt en cas d’incapacité de l’emprunteur à le faire, en raison d’une circonstance imprévue tel que le décès, l’invalidité ou la perte d’emploi. Cette assurance est généralement souscrite au moment de la mise en place d’un prêt.
L’assurance emprunteur est particulièrement importante lors d’un rachat de crédits. En consolidant plusieurs prêts en un seul, l’emprunteur s’expose à un risque plus élevé dans le cas où il serait incapable de rembourser la somme dûe. L’assurance emprunteur sert donc de filet de sécurité pour l’emprunteur et l’établissement prêteur.
Notez qu’il n’est pas obligatoire d’accepter l’assurance emprunteur proposée par l’organisme prêteur lors d’un rachat de crédits.
En effet, depuis la loi Lagarde de 2010, les emprunteurs ont le droit de choisir leur assurance emprunteur, à condition que le niveau de garantie soit au moins équivalent à celui proposé par l’organisme prêteur. C’est ce qu’on appelle la « délégation d’assurance ». Il est donc aussi possible de changer d’assurance emprunteur.
Ainsi, un courtier en rachat de crédit peut, pour le compte de son client, obtenir une assurance emprunteur. Cependant, il est important de noter que cela ne signifie pas nécessairement que la demande d’assurance sera automatiquement approuvée.
Les assureurs évaluent chaque demande sur la base des risques qu’elle présente, et il se peut que certaines demandes soient refusées. C’est là que l’expertise d’un courtier en rachat peut vraiment faire une différence.